BTE – Bankowy Tytu┼é Egzekucyjny


Jednym z termin├│w wynikaj─ůcym z prawa bankowego, kt├│ry budzi zdecydowanie najwi─Öcej kontrowersji, jest Bankowy Tytu┼é Egzekucyjny. Co trzeba wiedzie─ç o BTE? Poni┼╝ej przedstawiamy wszystkie najwa┼╝niejsze informacje zwi─ůzane z tym terminem.


BTE – co to jest i czego dotyczy ten skr├│t?

Wiele jest termin├│w zwi─ůzanych bezpo┼Ťrednio z bankowo┼Ťci─ů, kt├│rych znaczenie mo┼╝e by─ç nie do ko┼äca znane. Taka niepewno┼Ť─ç wyst─Öpuje szczeg├│lnie wtedy, gdy dana osoba niezbyt cz─Östo korzysta z bardziej skomplikowanych transakcji zwi─ůzanych bezpo┼Ťrednio z bankowo┼Ťci─ů. W takiej sytuacji warto wcze┼Ťniej zapozna─ç si─Ö z wszystkimi najwa┼╝niejszymi rodzajami tego typu termin├│w, aby mie─ç pewno┼Ť─ç, ┼╝e wszystko jest zrozumia┼ée. Jednym z najcz─Ö┼Ťciej okre┼Ťlanych jako niezrozumia┼éych termin├│w jest w┼éa┼Ťnie skr├│t BTE. Co to jest i czego on dotyczy. To nic innego, jak Bankowy Tytu┼é Egzekucyjny. Czym on jest?

To dokument, kt├│ry mia┼éy mo┼╝liwo┼Ť─ç wystawienia banki wzgl─Ödem kredytobiorcy. Jednocze┼Ťnie wystawienie tego dokumentu rzekomo opiera┼éo si─Ö jedynie na podpisaniu o┼Ťwiadczenia o dobrowolnym przeprowadzeniu egzekucji. Mia┼éo ono nast─Öpowa─ç w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie sp┼éaca─ç swoje zobowi─ůzania. BTE by┼é zatem wystawiany bezpo┼Ťrednio przez bank, kt├│rego dotyczy┼éa dana sprawa. Co wa┼╝ne, nie by┼éo tutaj w┼éa┼Ťciwie ┼╝adnej kontroli, je┼Ťli chodzi o dochodzenie swoich nale┼╝no┼Ťci przez bank. To w┼éa┼Ťnie ta jednostka by┼éa upowa┼╝niona do wystawiania BTE, na podstawie kt├│rego mog┼éa zobowi─ůza─ç kredytobiorc─Ö do uregulowania p┼éatno┼Ťci. W zwi─ůzku z tym kredytobiorca przy wystawieniu tego dokumentu w zasadzie pozostawa┼é w sytuacji bez wyj┼Ťcia.


BTE – przedawnienie

Wcze┼Ťniej wspomniany opis rzeczywi┼Ťcie mo┼╝e odstrasza─ç, szczeg├│lnie osoby, kt├│re ju┼╝ wcze┼Ťniej mia┼éy pewne obawy co do starania si─Ö o kredyt, a tak┼╝e jego p├│┼║niejszej sp┼éaty. Czy jest si─Ö jednak czego obawia─ç, je┼Ťli chodzi o Bankowy Tytu┼é Egzekucyjny? Na szcz─Ö┼Ťcie obecnie kredytobiorcy nie musz─ů mierzy─ç si─Ö z tak powa┼╝nymi problemami, poniewa┼╝ nie obowi─ůzuje ju┼╝ wystawianie takiego dokumentu, jak w┼éa┼Ťnie BTE. Zaprzestanie tej formu┼éy ┼Ťci─ůgania d┼éug├│w przez banki nast─ůpi┼éo w 2016 roku, kiedy to Trybuna┼é Konstytucyjny stwierdzi┼é niezgodno┼Ť─ç z konstytucj─ů przepisu zezwalaj─ůcego bankom na takie dzia┼éanie.

Chodzi konkretnie o artyku┼é 96 ustawy o Prawie bankowym, kt├│ry umo┼╝liwia┼é wystawianie BTE. Zawarta by┼éa tam informacja dotycz─ůca tego, ┼╝e powo┼éuj─ůc si─Ö na odpowiednie dokumenty bankowe, mo┼╝na wystawi─ç tytu┼é egzekucyjny. Co wa┼╝ne, banki mia┼éy mo┼╝liwo┼Ť─ç samodzielnej decyzji, a wi─Öc nie stawiano przed nimi ┼╝adnych ogranicze┼ä w tej kwestii. Stawia┼éo to wi─Öc wszystkich kredytobiorc├│w w niekomfortowym po┼éo┼╝eniu, bowiem bank jednostronnie m├│g┼é zmusi─ç klient├│w do zap┼éaty, co by┼éy przyczyn─ů du┼╝ego niezadowolenia, a tak┼╝e strachu przed podj─Öciem decyzji o korzystaniu z kredytu.


Dlaczego Bankowy Tytuł Egzekucyjny był niekorzystny z punktu widzenia kredytobiorcy?

Wystawianie przez banki BTE to ju┼╝ martwa praktyka, kt├│ra nie ma obecnie zastosowania w rzeczywisto┼Ťci. Jednak ten termin wci─ů┼╝ budzi kontrowersje, g┼é├│wnie ze wzgl─Ödu na jego wysoce negatywny wp┼éyw na interesy kredytobiorc├│w. Warto podkre┼Ťli─ç, jak niekorzystna by┼éa to praktyka z punktu widzenia osoby korzystaj─ůcej z kredytu, ale nie tylko. Wystawiaj─ůc BTE bank m├│g┼é ┼╝─ůda─ç tak┼╝e sp┼éaty d┼éugu, kt├│ry nie zosta┼é zaci─ůgni─Öty przez kredytobiorc─Ö lub by┼é w zbyt du┼╝ej wysoko┼Ťci wzgl─Ödem aktualnego salda zad┼éu┼╝enia kredytobiorcy. Je┼Ťli jednak operacja odbywa┼éa si─Ö na jego nazwisko, bank jak najbardziej m├│g┼é za┼╝─ůda─ç sp┼éaty nale┼╝no┼Ťci, w┼éa┼Ťnie poprzez mo┼╝liwo┼Ť─ç wystawienia Bankowego Tytu┼éu Egzekucyjnego. By┼éa to wi─Öc bardzo niekorzystna praktyka z punktu widzenia kredytobiorc├│w, kt├│rzy tak naprawd─Ö w ka┼╝dej chwili mogli zosta─ç zobowi─ůzani do zap┼éaty.

Wy┼Ťlij wiadomo┼Ť─ç
Prowadzenie egzekucji na podstawie BTE, czyli Bankowego Tytu┼éu Egzekucyjnego wed┼éug obecnie obowi─ůzuj─ůcej wyk┼éadni prawa jest mo┼╝liwe. Stanowi o tym artyku┼é 98 ust 1., kt├│ry m├│wi, ┼╝e BTE mo┼╝e by─ç podstaw─ů do egzekucji przeciwko osobie trzeciej, je┼Ťli przej─Ö┼éa ona d┼éug wynikaj─ůcy z czynno┼Ťci bankowej.
Warunkiem wystawienia bankowego tytu┼éu egzekucyjnego jest mi─Ödzy innymi z┼éo┼╝enie przez d┼éu┼╝nika pisemnego o┼Ťwiadczenia o tym, ┼╝e poddaje si─Ö egzekucji. W dokumencie tym okre┼Ťla termin, do kt├│rego b─Ödzie to prawnie mo┼╝liwe. Co wa┼╝ne, to, do jakiej kwoty bank mo┼╝e wystawi─ç bankowy tytu┼é egzekucyjny, r├│wnie┼╝ ustalane jest przez d┼éu┼╝nika we wspomnianym o┼Ťwiadczeniu. Jej wysoko┼Ť─ç ma szans─Ö by─ç zar├│wno ni┼╝sza, jak i wy┼╝sza od warto┼Ťci zobowi─ůzania wobec banku.
D┼éu┼╝nicy, przeciwko kt├│rym bank wszcz─ů┼é post─Öpowanie, mog─ů odwo┼éa─ç si─Ö od tej decyzji. Z┼éo┼╝enie za┼╝alenia jest pierwszym sposobem na to, jak zaskar┼╝y─ç bankowy tytu┼é egzekucyjny. Drugi natomiast stanowi pow├│dztwo przeciwegzekucyjne. Te dwie drogi r├│┼╝ni wysoko┼Ť─ç op┼éaty s─ůdowej, kt├│r─ů musi wnie┼Ť─ç d┼éu┼╝nik - wynosi ona odpowiednio 1% i 5% warto┼Ťci zobowi─ůzania. Co wi─Öcej, tego typu pow├│dztwo mo┼╝e spowodowa─ç zawieszenie post─Öpowania.